小公司的保险，能买吗？

大家好，我是简保君，简七团队的保险专家。

很多朋友在选保障的时候，都会纠结一个问题，不少产品的性价比不错，但发行这些产品的公司，好像没听说过，到底靠谱吗？

今天，就和大家一起聊聊大小保险公司这些事。

一不小心，写得有点长...希望能一次把这件事给说透^^

01 没听过这家公司？很正常

截止目前，从保监会官网可以查询到的数据是：保险集团控股公司12家，经营人寿业务的寿险公司87家，财产险公司87家，再保险公司12家，保险资产管理公司24家，一共是222家保险公司或保险相关企业。

其中既包括平安，国寿，太平洋，泰康和新华，大家耳熟能详的保险公司老五家。

也包括弘康，百年，瑞泰等这两年才兴起的所谓主营互联网业务的公司。

这些logo，你都认得吗？

其中，像"老五家"这类保险公司，是伴随中国的保险行业一起成长起来的，历史悠久，分支机构和代理人众多，广告宣传和曝光机会也多，所以很多朋友都听说过。

但除了这些，剩下至少还有100多家大大小小的保险公司，遇到没听说过的名字，其实很正常。

02 小保险公司安全吗？

有朋友可能会有疑问，这么多家保险公司，是不是代表保险公司的准入门槛不高？小公司会不会不安全？

当然不是。

事实上，保险公司的成立门槛相当高，同时受到国家的严格监管，某种程度上来说，甚至比银行还安全。

简保君想从成立条件，监管和会不会破产倒闭三个方面，来和你说一说。

首先是成立。

《保险法》第68条对保险公司的成立做了明确的要求，我们直接用大白话来介绍一下：

1）有资金：法律规定至少2个亿实缴资本，目前很多保险公司的实际出资情况都在几十亿以上；

2）有实力：光有钱也不行，公司需要具备一定的条件，比如健全的组织机构，营业场所等。

3）懂经营：高管需要具备保险的专业知识和能力，懂保险公司的运作和经营。

从准入门槛上看，想要开一家保险公司，资金，实力和经营能力三者缺一不可。

其次是监管。

对于保险公司来说，最重要的监管指标，就是它的偿付能力，大白话说，就是理赔的能力。

作为保险公司的监管者，银保监会在偿付能力的监管上，是相当先进的，实行的监管体系和监督的严格程度，也可以说是世界领先的。

根据监管的要求和指引，保险公司每个季度末、年末，都需要通过详尽的数学模型进行压力测试，确保自己有能力在99.5%的概率下，无论发生多大的风险事件，都不会倒闭。

如果在这个过程中，银保监会发现某家保险公司投资过于激进、或者存在违反相关管理法规的问题，会立刻通过罚款、限制业务范围等等多种手段，确保保险公司足够安全和继续平稳发展。

最后我们来聊聊，保险公司会不会倒闭的问题。

先说一个结论：保险公司是可以倒闭的。

但在高门槛和强监管的前提下，一家保险公司倒闭的概率非常非常低。

就算出现问题，保险公司也不能像一般的公司那样，随便宣布倒闭破产。

根据《保险法》第89条的规定：

保险公司因分立、合并需要解散，或者股东会、股东大会决议解散，或者公司章程规定的解散事由出现，经国务院保险监督管理机构批准后解散。 

经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。 

保险公司解散，应当依法成立清算组进行清算。

翻译一下就是：保险公司不能轻易破产倒闭，倒闭需要银保监会批准。

退一万步，即使一家保险公司真的倒闭了，我们的保单会失去保障吗？

其实也不会，这一点保险法同样有规定。

根据《保险法》第92条的规定：

经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司;

不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。

翻译一下：人寿保险公司即使破产，保单也会有其他保险公司、或者银保监会指定的机构接手。新接手的公司会承担理赔的责任，保单具备同样的法律效力。

除此之外，保险公司的背后，还有一重保险，那就是"保险保障基金"。

一般来说，每一家保险公司都从公司当年保费收入中，提取一部分钱，作为保险保障基金，存入银保监会指定的账户进行统一管理。

如果某家公司发生了巨大风险或者濒临破产时，可以申请提取保障基金，用于应对风险。

截止到现在，保险保障基金中一共有1158亿的资金，历史上，保险保障基金曾经介入过新华保险和中华联合保险，后来都成功退出了。

掉了这么多书袋，就是想说明白一件事，保险公司很难倒闭，即便倒闭了，我们的保单仍然有人管。

03 我们该如何看待大小保险公司？

很多时候，当我们谈论保险公司的大小时，说的更多的是公司的品牌和名气，以及我们身边是否能常常见到公司的实体分支机构。

但换个角度想，一家你时常能听到和见到的公司，它的品牌和经营成本自然也所费不菲，这些费用在做产品设计时，也会反映在保费上。

名气的大小也并不代表保险公司的综合实力，你没听过的保险公司也不一定就是小公司。

比如工银安盛，这家公司的股东分别是工商银行（“宇宙第一大行”）和法国安盛AXA（全球最大保险集团），后台爸爸的名声和实力都是响当当的。

简保君的态度其实很简单，四个字：产品优先。

优先考虑在预算范围内，最能满足你保障需求的产品。

尤其是对于保费预算不高的家庭而言，产品的性价比更为重要，公司的规模和品牌可以作为参考，但无需太过纠结。

关于大小保险公司，今天就说到这儿。

如果你对保险有任何疑问，也欢迎留言告诉我，也许你最关心的问题，就是下一篇推文哦~

——下次见 ——

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